没有信用证，没有抵押物，河北省丰宁满族自治县大滩镇四河泉村穷得叮当响的光棍汉梁国余竟贷上了款。靠信用社借给他的８０００元钱，去年他种了３５亩土豆，收入３万多元。“我现在不但有了钱，还娶上了媳妇！”好日子让梁国余乐得合不拢嘴。

　　但在２００５年，梁国余曾因贷款手续不全吃了信用社闭门羹。

　　是什么让信贷资金不嫌穷了呢？农民都说，是企业为农民搭起了一座信用金桥。

　　为解决农民借款难问题，丰宁农村信用联社创新了“农民贷款、企业担保、按约偿还”的信贷模式。２００６年他们在鱼儿山、大滩两镇，以华坤薯业公司和丰硕农场为担保，企业为农民销售蔬菜的结算资金优先还款为约定，为８５０多户农民提供贷款１２０多万元，种植马铃薯１００００ 亩。这不但解决了农民借款的难题，还让农民亩增收１０００多元。    

　　农民借款难，贫困农民借款更难。梁国余清楚地记得，２００５年春节后他申请贷款那天，信用社问“有信用证吗？有抵押吗？”硬性的借贷条件把梁国余挡在了门外。

　　然而，由于金融机构自身的运营机制，他们对农民的这种资金需求一直有心无力，胡麻营乡农民武凤军守着金碗讨饭吃的事例，让丰宁农村信用联社找到了突破口。麻营乡矿产资源丰富，可是武凤军空有熟练的驾驶技术，却因为没资金买机车眼瞅着钱只能让别人挣走。他急得几次到信用社要求借款，都因缺少抵押担保不能如愿，他生气地说：“难道穷人就不能借钱，难道近在眼前的致富路就走不成？”

　　看到这种情况，丰宁农村信用联社决定依托企业实力，创设了“农民借贷、企业担保、借款人到企业务工，担保企业为农户还款”的放贷新模式。借款人借款到期时，由担保企业按照预先约定从借款人的劳动收入中扣，用于归还信用社贷款。武凤军成为这种贷款的第一人。经过协商，顺达铁矿同意为其提供借款担保，２００５年４月２１日，塔黄旗信用社为武凤军办理了３０万元的抵押担保借款合同，武凤军用贷款购买了挖掘机、装载机后到顺达铁矿务工。积累了资金后，他开办铁矿，发展其他产业，到２００６年年底，他已拥有挖掘机一台，翻斗车四辆，装载机一台，年收入已在１００万元以上，还带动了５个贫困户。

　　新的贷款模式不但解决了工矿企业人力、财力、物力不足的问题，更为农民提供了增收的机会。仅胡麻营乡就有４００多位农民通过这种贷款方式走上富裕之路，户均年收入２万元以上。

　　农民借贷、企业担保的放贷模式，不仅给农户和企业带来效益，同时还解决了工矿企业借款额度大、风险高的问题，降低了信用社的信贷风险。目前，丰宁工矿企业较多的塔黄旗、鱼儿山、大滩等信用社都推出了这种贷款。截至２００６年年底，丰宁农村信用联社累计投放各项贷款４７３８６ 万元，同比增加１０３０１万元，贷款余额达到６０１０２万元，其中不良贷款仅占１０％，比２００３年末下降２０．４个百分点。

　　流动起来的资金，使经济能量迅速放大。企业活了，农民富了，信用社的存款也大幅上升。截至２００６年年底，信用社各项存款余额达８１１６６ 万元，比年初增加１３５４９ 万元。

    《人民日报》 (2007-03-18 第06版)